此前Riskified 推出新功能AuthRateEnhance，有效提升信用卡授权率，带来更多下单转化。那么，卡组织的支付授权，到底在顾客的网购旅程中扮演什么角色呢？首先来看一个小场景：

被发卡行拒绝的 Chris

Chris是一位诚实的消费者，来您的电商平台为其伴侣购买礼物。将购物车装满后，他正准备下单，但意想不到的事情发生了。

Chris的支付被发卡机构拒绝授权，这笔交易即告夭折。

网购顾客的支付授权被发卡行拒绝，背后原因有很多：或许因为他是非本国顾客，在海外旅行期间来你的平台网购；或许是因为他选择的礼物异常昂贵，触发了警戒；抑或是发卡行对您这样的商家，设置了很严格的批准门槛，因为金额问题将这笔交易拒之门外。

无论实际原因如何，Chris都会因自己被无故拒绝而迁怒于你的电商平台，随后立即放弃购物车，转而去别家采购。

因此，商家失去了这次销售机会，失去了一位好的客户，并且很可能已经向发卡机构支付了授权费，但订单却被拒绝。而且这一切都脱离了你的掌控。

这种情形，是否是电商不可避免的经历？

作为商家，对支付的授权，是否完全不受您的掌控？ 

对电商来说，对顾客错误拒绝的代价太高，它的损耗不止业务成本那么简单。

支付授权错误：电商转化之“痛”

Riskified的研究表明，对于普通商家来说，发卡机构在支付授权时，每10美元的订单流水中就有1美元被拒绝，而这些被拒绝的订单中，有70%来自优质的顾客，他们本应在你的网站正常下单购物*。

没有哪个电售商能够承受这样高额的营收损失，也承担不起损害与这些良好客户关系的风险。特别是，如今您已经可以采取实际措施，来减少发卡组织对支付授权的拒绝。

有了正确的策略、尽责的风控伙伴，电商可以：

1、减少对顾客的错误拒绝，相关的费用也随之可以减少。

2、改善用户支付体验、客户留存率，提高顾客终生价值。

3、提高订单转化率，增加商家收入。

让我们仔细研究一下发卡机构授权率，以及商家可以怎么做去优化它们。

支付授权率的定义是什么？

顾客下单付款时，从结账到商家银行账户的路径中，有多个节点会受到审查，以防止支付欺诈等产生。而挑战往往是从商家内部的审批流程开始的。

商家在顾客下单时，要审核过滤欺诈性的交易，这种流程一旦产生摩擦，会很难留住优质客户。

而当顾客的订单被商家通过后，还必须经历包括发卡行在内的多个金融实体的授权。

这就为商家创建了两个关键指标：

订单通过率

提交内部风控审核，并予以通过的交易所占的百分比

支付授权率

提交给信用卡发卡行（发卡组织），并完成支付授权的交易所占百分比


如果网络授权过程是一个完美的系统，那么只有欺诈性的交易才会被拒绝，通过了商家审核的每笔交易最终都应被转化。

但遗憾的是，在现实中这并不是一个完美的系统，商家在发卡行的支付授权过程中，确实会遇到“损耗”，即负面影响。

商家为什么要关心支付授权率？

支付授权率会在许多重要方面影响商家的业务，而且它可能是风控系统失衡的信号之一。如支付授权率得不到优化，企业电商业务将面临着严峻的挑战。

1

失去对顾客旅程的把控

商家往往投入大量资金来优化整个顾客的体验旅程，甚至会去微调网站和应用程序并简化结帐流程。但一旦不能拿到支付授权，这种控制就变得毫无意义：许多顾客甚至连结算都无法进行，更不用提顾客体验。

由于银行的决策机制受到严密保护，特定订单在授权期间被拒绝的原因，总不那么为人所知，一切并不总是能清楚说明白，这让商家更加感到无助。

2

不利于商家的风险系数(risk profile)

授权决策不仅仅与客户有关。卡组织还会考虑商户的历史记录，并为不同的卖家设置不同的授权阈值，这在很大程度上受到其历史欺诈记录、商户所在的市场和行业的风险状况，以及其他因素的影响。一旦商家被卡组织的算法归为过错方，很难在不阻碍审批的情况下纠正这个标签。

3

商家营收损失

由于 70% 的被拒绝订单来自合法客户*，商家每年会从中损失数十亿美元的收入。对商家雪上加霜的是，发卡机构还对每笔被拒绝的交易（无论是欺诈性的或其他）向商家收取费用。

4

商家在声誉、客户忠诚和顾客的终身价值方面的损失

订单遭到错误拒绝，会降低顾客尝试再次购买的可能性。三分之一的消费者会在经历错误拒绝后放弃下单。除了失去这些顾客的口碑之外，商家还损失了销售收入、未来可能的大额销售收入，以及获客时投入的巨大成本。

商家提高支付授权率的三种方法

有了合适的合作伙伴、数据和集成，每个商家都可以采取行动最大限度地提高转化率和授权率，而不会为欺诈打开大门。以下是三种经过验证的策略：

第一，最大化通过率判断的准确度

通过商家审批的欺诈性支付越少，商家的授权率、以及发行人的信任度就越高。这并不一定要限制通过良好的订单。准确的方法，是可以带来高认可率和高授权率的。

Riskified与商家合作，并与商家的风控团队合作，微调批准率并优化下游授权。比如说，通过与 Riskified 合作，Loran Jane的订单通过率从 82% 提高到 95%，同时还提高了整体转化率。

更高的审批准确度，还可以赢得发卡组织的信任。（全行业的发卡组织、支付机构和银行都认识并信任 Riskified，作为商家们尽责的支付风控合作伙伴。）

第二，改善风险状况（风险系数）

审批准确性还可以改善发卡组织用于校准授权算法的风险系数，从而使商家受益。一种方法是首先发送更干净的数据（即过滤不良交易）以进行授权。

Riskified 庞大的商户网络和预授权阶段的风险洞察，正是如此发挥作用的：欺诈订单在到达发卡组织之前就被系统拒绝；因此，商家获得了有利的风险系数(risk profile)，因此算法将批准更多合法交易。（注意：通过 Riskified，您还可以选择采用预授权和后授权两种方法，我们方案的便利性和灵活性都非常显著，帮助您保持强大的风险系数。）

*风险系数(risk profile)是对个人承担风险的意愿和能力的评估。它还可以指组织面临的风险威胁。风险状况对于确定投资组合、适当投资资产的分配非常重要。

第三，通过集成，推动发卡行批准更多交易

与发卡组织的集成，使商家能够通过共享那些精细度优于发卡机构所能获取的数据（包括从汇总交易数据中收集的模式）来影响授权。更多数据和更多数据点之间的链接为每个订单提供了更清晰的画面，并为授权决策提供了更庞大的图景。

Riskified 开发了对发卡组织集成的增幅产品，使发卡组织能够更好地了解我们的分析，以便他们能够自信地为我们的商业伙伴授权更多合法的订单。比如说，自从Capital One集成了Riskified，其支付授权过程中的错误拒绝就减少了 25%，这样商家无疑增加了更多的营收。

结果：商家增加线上营收

优化支付授权是商家增加收入和保护客户关系的重要途径。更高的支付授权率，可以帮助商家提高订单转化率，而不会牺牲订单通过率，或损害原本的风控体系。

通过识别合法购物顾客，并在欺诈订单到达发卡机构之前，Riskified可以将其过滤掉，商家可以改善并保持更有利于自己的风险系数(risk profile)。

想要了解更多关于优化授权的力量吗？ 立即与Riskified的风控和支付专家交谈。

* 根据Riskified内部数据