为了应对日常高频发生的订单欺诈带来的各种责任及成本支出，“拒付包赔”已成为大型电商企业的首选防欺诈模式。

“拒付包赔”模式由Riskified在2013年开创，这一模式的特征，是承诺提高审批率、降低反欺诈成本，而且令反欺诈成本完全可预测。

以欧洲某电子产品零售商为例，该品牌在美国的电商网站维持1.19亿美元的订单批准总量，出于对欺诈订单的担忧，商家主动拒绝的可疑订单占订单总量的15%。

但事后统计发现，这其中只有约5.3%是真正的欺诈订单，多数是因为审核失误而被拒绝的。由于不准确的欺诈审核，商家每年因错误拒绝损失价值近200万美元的营收。

拒付责任

得到转移

在上述商家采取Riskified“拒付包赔”方案后，Riskified最终令订单的批准率从合作前的85%，提升到了94.68%，有效减少了因审核失误造成的损失。同时，在“拒付包赔”方案的保护下，商家也无需承担与欺诈相关的拒付损失。

拒付责任的转移，对线上商家有着重大的影响。因为商家对收到的订单做出实时决定，承担着过滤欺诈交易的责任。问世十年来，“拒付包赔”已成为一个极其成熟的支付风控方案，有效为商家转移大部份支付欺诈风险。

在Riskified“拒付包赔”模式下，意味着确保更高的批准率、使成本可预测、知识共享与合作、优化利润率，以及欺诈订单拒付责任的转移。正是因为这一模式的优势，“拒付包赔”至今都是备受全球知名电商青睐的杰出方案。

拒付包赔

托底保护

“拒付包赔”与保险有着很大的区别，保险针对的仅是潜在的、可能发生的风险，但支付欺诈是电商必定会遭遇的。“拒付包赔”正是对这一必然的损失风险，对商家进行一个托底性的保护。

在这种模式下，Riskified的产品是确保批准/拒绝决策准确，并消除不可避免的退单拒付成本。除了成本可预测性方面的明显优势，我们提供的保证也证明了Riskified对所做的决策有信心。

而那些无法为决策提供任何保证的反欺诈解决方案，反倒是不负责任的，这意味着无需为客户的业绩损失承担后果。

与其将“拒付包赔”当作帮商家规避拒付这一财务风险的模式，不如说它的主要价值在于提高批准率，同时消除退单拒付风险。

拒付包赔优化商家营收
拒付包赔优化商家营收

”我们的数据显示，采用了Riskified“拒付包赔”模式的商家（排名前十数据），风控成本降低了25%，平均营收则提升8%。

众所周知，即便是最顶尖的解决方案，也无法完全预防欺诈的发生，这就是拒付包赔方案存在的意义，为商家转移风险，进行托底保护。

低风险商家？

不存在的

国内有不少跨境商家认为自己的业务小众、客单价低，因此不会受到欺诈分子觊觎。

但要知道，支付欺诈不仅复杂，而且在不断演化进步。对暗网和欺诈模式研究表明，欺诈者非常善于寻找漏洞和利用每个机会。他们会利用机器人和其他现成的工具、玩数字游戏，不断地A/B测试新的手法和漏洞，并加以利用直至遭到拦截。

有些风控商会为商家区分“安全区间”和“风险区间”，但经验告诉我们，没有任何产品、支付方式或收货地址能逃脱欺诈。欺诈者就是偏爱利用商家对“安全区间”的侥幸心理，将袜子等便宜商品与高价礼品卡等昂贵商品搭配下单，给欺诈订单披上一层伪装。

所以，不要觉得商品价值低，就不会引起欺诈团伙的注意，无论是2美元的袜子，还是2000美元的笔记本电脑，欺诈分子总能找到“财富密码”。技术让支付欺诈变得触手可及，且可扩展性极强。

近年来，Riskified的分析师已拦截了多个欺诈团伙，发现其目标都是看似“安全”的低价商品，比如润唇膏和婴儿用品等。要知道，我们的分析师曾拦截到一个欺诈团伙，对咖啡豆业务下手，欺诈金额高达数万美金。

据调查，如果不去拦截风险订单，欺诈分子可以在短短几小时内，给商家带来数万美元的退单拒付。所以，什么样的商家才是低风险商家？这很难一概而论。

更多优质订单

确保电商收益

Riskified还与商家的自有欺诈团队合作，利用自身独特的专业知识和经验，帮助商家的风控团队提高绩效。因此通过这样的合作，商家可以最大限度地释放收入潜力。

这就是Riskified方案的独特优势——阻止更多的欺诈，同时批准更多的优质订单。

1、降低欺诈风险：拒付包赔服务让欺诈带来的损失尽可能降到最低。即使遭遇欺诈性拒付，Riskified“拒付包赔”也可以涵盖订单全额，确保商家不受损失。

2、提销量，降成本：Riskified能从商家倾向于拒绝的“高风险”订单中，甄别出30%-70%的正常订单，大大提高订单批准率和交易成功率。同时，商家将反欺诈管理委托给Riskified，可以节约内部审核成本。由于拒付包赔解决方案为每笔订单提供确切的决策，商家就无需调整欺诈阈值，大大简化了商家内部的反欺诈运营流程。

3、拓展业务版图：Riskified审核结果的高度精准性，可以帮助商家顺利在新市场落地，进一步推出新产品和改善消费体验。同时，Riskified设计的价格模型，使其和商家的目标达成一致，即不断拓展业务版图。

以上文的商家为例，通过与Riskified的合作，该商家的欺诈管理方法和解决方案也得到了改进，每年节省了约131万美元的运营成本。由于订单批准率的提高，他们在销售上额外获得了约1.3亿美元的收益，相当于提升了11.38%的销售额。

销售额的额外增加与运营成本的降低，为该商家带来了高达2106%的投资回报。因此，有效分辨消费者与欺诈行为，真正帮助商家在不流失客户的情况下，安全地开拓新市场。

而且，Riskified仅对其批准的订单收取费用，这将促使我们尽可能提高批准率，确保商家投入的成本能够获得相应的财务收益。 

决策准确率

是关键

Riskified并不会一味强调高风险因素来警示商家，而是通过提高订单批准率，力求帮助商家促进销售。对于支付风控方案，只有能确保准确的决策，才能在这种模式下创造财务收益。

决策的准确率至关重要，没有人愿意为错误地放过欺诈订单造成拒付支付高昂的学费。而另一方面，如果对合法交易的错误拒绝率太高，也会让商家的业务难以为继。

Riskified建立了业内最大的欺诈分析团队，并使用基于丰富历史订单、业内领先的商家网络集成共享的数据。其决策驱动因素，在于业界一流的机器学习模型和超过25亿的过往订单数据，这使Riskified的方案能够更准确地检测出欺诈行为。

“拒付包赔”是提供一贯准确的决策、确保以及最大限度地批准良好订单的最有效方式。我们的研发投资同样领先同行。我们拥有业内最大的团队，准确的机器学习模型和最广泛、最全面的欺诈知识网络。我们尽最大努力防范欺诈，但欺诈始终存在，我们能做的就是领先一步。

结语

目前，“拒付包赔”解决方案已被诸多全球领先电商企业所采用，大量实例验证了其可以真实有效地降低拒付率，提高批准率并增加商家利润。

十多年来，由于“拒付包赔”模式能带来持续丰厚的利润，并确保欺诈成本的可预测性。Riskified的“拒付包赔”模式赢得了成千上万家电商青睐，而且长期合作伙伴不断发展壮大。高达99%的商家客户持续选择Riskified作为其支付风控方案。